【意外險】1分鐘看完什麼是意外保險、意外險推薦、意外險理賠

一分鐘了解意外險

意外險是什麼?

意外險顧名思義,指的是「專門保障意外導致的風險」的保險商品;在台灣保險法規中的正式名稱叫做「傷害險」。

只要是由於「外來、突發、非疾病」的事故導致的身故、失能或是受傷等,都可以選擇購買意外險商品獲得保障。

保險所指的意外,指的是符合以下三個條件的事故:

  • 外來:來自身體以外的事件
  • 突發:突然發生、無預警、無法預防
    • 是突發:開車時突然被後方來車追撞
    • 不是突發:因為過勞而猝死–>猝死是因為長期過度工作、造成身體無法負荷、衰竭,這並非無預警而且也非無法防範
  • 非疾病:不屬於疾病的事件
    • 是疾病:因為中風發作而車禍去世
    • 非疾病:因為車禍導致顱內出血去世

而實務上,保險公司會根據「主力近因」原則,判斷事故究竟是不是因為意外導致。

意外險通常保什麼?

意外險最核心的保障就是〔意外身故〕與〔意外失能〕;這是意外發生時,最嚴重的風險。

而通常意外發生時,相對教不嚴重但是發生頻率較高的是受傷,因此保險公司也提供〔意外醫療〕保障。

另外,考量每個人的生活習慣、工作性質不同,可能遇到的意外不同,若發生意外受傷,造成的影響程度也不同;因此保險公司也針對特定意外如〔交通意外〕等,或是特定受傷如〔骨折〕、〔燒燙傷〕等,提供加強保障。

意外險有哪幾類可選?

目前市面上的意外險根據保障年期繳費年期,大致可分下面這幾類。

一年期意外險

一年期意外險就是「繳費一年、保障一年」。一年期意外險保單通常有提供的保障有:

  • 誰有在賣:產險公司、壽險公司
  • 網路投保:大部分都可以

定期意外險

定期意外險就是「繳費多少年、保障多少年」;常見的年期有10年、20年。定期意外險保單通常有提供的保障有:

  • 誰有在賣:壽險公司
  • 是否可網路投保:部分商品可以

終身意外險

終身意外險就是「繳費固定年期、保障終身」;常見的繳費年期有10年、20年。終身意外險保單通常有提供的保障有:

  • 誰有在賣:壽險公司
  • 是否可網路投保:大部分商品未開放網路投保、需透過業務員購買

誰需要意外險?應該怎麼買?

如果擔心意外身故、失能或是受傷,都可以購買意外險降低風險。

iCard.AI建議優先考慮保障「如果發生,造成的損失特別巨大」的意外傷害,把錢花在刀口上。

一位軟體公司產品經理和一位職業木工師傅,同樣不幸肱骨骨折(上手臂的骨頭),產品經理手術完後一週之內可能就可以回到工作上、而且對未來工作表現沒什麼影響;但是對木工師傅來說,可能以後沒有辦從是特別精細的木工活,事業發展前景受到限制。

投保意外險時,木工師傅就可以考慮加強骨折部分的保障。

意外險大概多少錢?

意外險的保費與年齡、性別皆無關,而是與意外發生的機率有關,主要體現在下面兩個方面:

  • 保單保障的意外種類:沒有限定的一般意外,相較於有限定的特定意外(如大眾運輸交通工具意外、颱風洪水土石流意外等),保費較貴
  • 保戶的職業等級:根據職業的危險程度共分1~6級;1級如一般公司行號的內勤人員(一般上班族)風險最低、保費最便宜;6級如消防員風險最高、保費最貴

以最單純的意外身故或失能來說,買一百萬的保額,可以找到年繳保費約莫2,000元的商品

意外險進階觀念

意外發生,保險公司究竟賠不賠?了解「主力近因」原則

「主力近因」指的是→

導致這一連串事件的第一個原因。意外險理賠時,保險公司會根據「主力近因」來判斷這起事故是不是「意外」。

因為跌倒導致腦溢血而死亡,因為主力近因是跌倒,所以是意外,而因為高血壓導致腦溢血而死亡,因為主力近因是高血壓、屬於疾病,所以不是意外。

保險的本質是保險公司與保戶的契約關係,正確理解契約上的含意,才能夠買到最適合自己的保險商品喔!

Scroll to Top