【意外險】產險意外險、壽險意外險比較與推薦

意外險是少數產險公司與壽險公司都可以賣的保險商品;而投保方式也很多元,除了透過業務員購買,有越來越多保險公司開始提供網路線上投保意外險。

產險的意外險與壽險意外險差在哪?

分類壽險公司意外險產險公司意外險
主要優點可保障終身保費便宜
主要缺點保費貴無法保障終身
保障範圍身故、失能、特定意外增額給付保險金、意外醫療、骨折、燒燙傷、食物中毒壽險公司有的內容都有,另有提供與財產損失有關的保障項目,如「個人過失責任」
保單型式主約、附約、附加條款均有多為”專案”,即一主約+多個附約
保障年期終身、定期、一年期定期、一年期
保證續保部分商品有
價格較貴較便宜

產險意外險與壽險意外險最大的差別在於保費以及是否有保證續保

保證續保的意思是「只要保戶有持續交保費,保險公司就要一直提供保障」。

「保證續保」的條款,通常是這樣寫的:

我們可以這樣理解:

許多保險契約的保險期間是一年,但是到期後,只要要保人繼續交續保的保險費,保險公司是不得拒絕續保的,就是保證續保。續保時,保險公司可以依照被保險人的年齡重新計算保險費,這個費率的調整,是依規定陳報主管機關通過的,而且通常是要對相同條件的保戶一體適用,不可以針對個別被保險人身體狀況加減保險費。


有「保證續保」條款的保單,對保戶有利,因為這表示要不要繼續保的權利完全在保戶手上,只要保戶選擇繼續投保,保險公司不能拒絕。不過羊毛出在羊身上,有保證續保的商品,保費通常就會比沒有保證續保的商品還要貴,因為保險公司承擔的風險變高了。

最後,「保證續保」一般是在「定期保單」或是「一年期保單」會出現;終身壽險就沒有保證續保或是不保證續保的問題,因為保障期間已經是最長的終身了!

自動續保常和保證續保搞混,不過兩者差別很大!

自動續保的意思是「保戶期限內繳完保費,就可以完成續保、不需要重簽保單或是重新體檢」;是保險公司提供給保戶的一個方便,讓保戶的保障無縫接軌。

但是保險公司仍然是可以拒保的!例如保險公司發現保戶健康狀況變得太差,或是這張保單上一年度保險公司理賠經驗不佳、賠太多錢等等。

壽險意外險可以保證續保,保障期間可以選擇定期,也可以選擇終身;而產險意外險則是以一年期為主,沒有保證續保,常見的投保年齡上限是70~75歲左右,目前市面上有極少數的商品投保年齡可至90歲。

因此總的來說,選擇壽險意外險的主要好處是步入中老年時期,仍可有意外保障。

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