【意外險保什麼】2021全網最新、最完整意外險理賠內容總整理

意外險保什麼

目前市面上意外險的理賠內容,基本上可以分為以下幾類;iCard.AI從最基本的保障開始,一一解釋,幫助大家買到最適合自己的商品組合。

食物中毒
食物中毒

核心保障:【意外死亡、失能】

意外發生時,最嚴重的後果就是過世或是失能,因此〔意外身故〕與〔意外失能〕是意外險最核心的保障項目。

〔意外身故〕與〔意外失能〕提供的保障是→

當保戶發生意外時(只要是外來、突發、非疾病即可),受益人可以獲得一筆一次性的錢,支應增加的支出或是補充中斷的收入。

選保險商品的時候,只要看到保單DM或是條款裡有類似下面的給付項目,通常就是有提供「意外身故」與「意外失能」保障。

  • 意外失能保險金
  • 意外身故保險金

以一般常見的意外險來說,如果購買一張保額200萬、提供〔意外身故〕與〔意外失能〕的保險→

若不幸發生車禍導致腦溢血身亡:

  • 因為車禍導致的腦溢血而身亡,符合「外來、突發、非疾病」,屬於意外
  • 身故可獲得200萬保險金

不幸發生車禍導致右小腿膝關節以下截肢,符合6級失能:

  • 因為車禍導致的截肢亡,符合「外來、突發、非疾病」,屬於意外
  • 6級失能可獲得保額的50%、可獲100萬保險金

終身還本意外險特有的保障:〔身故〕、〔失能〕、〔祝壽金〕

身故保障
失能保障
祝壽金

一般市場上說的「還本」終身意外險,指的就是有一般〔身故〕、一般〔失能〕以及〔祝壽金〕(有時會叫做滿期金)給付的終身意外險。

為什麼這樣叫做還本?因為有這類保障的意外險保單,即使保戶沒有發生意外,還是可以在過世、完全失能或是活到滿期(通常可能是第N個保單年度,或是保險年齡到達N歲)時,領回一筆錢;而這筆錢通常就是「累積總繳保費」。

建議加買的保障:【意外醫療】

〔意外醫療〕提供的保障是→

當保戶發生意外需要就醫時(不管是什麼類型的受傷與治療方式),保戶可以獲得一筆錢,支應增加的醫療支出。

意外受傷的嚴重程度雖不如死亡,不過發生頻率較高,如果預算允許,建議購買〔意外身故〕與〔意外失能〕時,一併規劃。

選保險商品的時候,只要看到保單DM或是條款裡有類似下面的給付項目,通常就是有提供〔意外醫療〕保障。目前市面上提供的〔意外醫療〕,可以根據保險公司付錢方式的不同而分為下面兩種:

意外險日額:根據住院天數給付

  • 通常在保單條款中,可能會這樣寫👉傷害醫療保險金(住院日額)

意外險實支實付:根據實際花費給付

    • 通常在保單條款中,會這樣寫👉傷害醫療保險金(實支實付)

可根據狀況加強的保障:【特定意外、特定傷害】

已經有了最基礎的意外死亡/失能+意外醫療保障,如果還有餘裕,iCard.AI建議可以再根據自己的生活狀況與工作性質加強保障。主要可以從兩個方便加強:

  • 可針對特定的意外,提高保障
  • 可針對特定的傷害(如燒燙傷、骨折),提高保障

〔特定意外〕、〔交通意外〕提供的保障主要是→

當保戶因為「符合特定條件的意外」而身故或失能,保險公司會給一筆一次性的錢,以支應增加的支出或是補充中斷的收入。
特定意外中,〔交通意外〕一般人最常遇到,保險公司提供的保障種類也最齊全。

公車捷運通勤
建議優先考慮以下和以下這幾個類似的給付項目。
  • 陸上大眾運輸交通意外保險金
  • 交通意外保險金
  • 行人交通意外保險金
自行開車/騎車上下班
建議優先考慮以下和以下這幾個類似的給付項目。

  • 自行車意外身故保險金
  • 自駕汽車意外身故保險金
  • 自駕機車意外身故保險金

除了上述的〔交通意外〕,市面上還提供其他特定意外保障,建議根據自己的生活狀況與工作性質選擇。

〔燒燙傷〕、〔骨折〕、〔食物中毒〕提供的保障主要是→

支付「因為這些受傷所產生的」手術費、醫療雜費、生活照護費用等支出。

骨折通常需要較長復原時間。另外,如果要採用術後復原較快、復原狀況較好的醫材,通常都需要自費。一般成人骨折復原時間可能需要2~3個月、醫療費用約16~18萬(醫材約占7~8成)。

市面上的〔骨折〕保障,主要是定額給付,通常看到類似下面的給付項目,就是有提供〔骨折〕保障:

常見的給付項目種類給付方式
意外骨折保險金定額型:根據骨折嚴重程度,給付固定保險金;給付的金額通常介於保額的5%~100%。
意外骨折慰問金定額型:只要骨折,不管嚴重程度,固定給一筆保險金。

嚴重的燒燙傷和骨折一樣復原時間較長、較好的醫材須自費。根據健保署統計,燒燙傷病人的住院時間通常為一般病人的3倍以上 (14天)、平均醫療費用約10萬元。

市面上的〔燒燙傷〕保障,主要是針對嚴重的燒燙傷,提拱這些費用的支援:

  • 當下的手術處置費用
  • 回診與復健的費用
  • 皮膚移植、必要的美容療程費用

通常看到類似下面的給付項目,就是有提供〔燒燙傷〕保障。

常見的給付項目種類目的給付方式
燒燙傷保險金支援燒燙傷當下的手術費用定額型:只要符合條款中寫明的燒燙傷標準,就給付一筆固定的保險金
比例型:根據燒傷嚴重程度,再乘以不同比例給付保險金,通常介於保額的15%~100%之間
特別病房日額保險金支援燒燙傷治療時的加護病房費用定額型:通常是「住院日數」乘以「住院日額」
燒燙傷回診保險金
燒燙傷門診保險金
支援後續回診的費用定額型:通常是「固定金額」乘以出院後一段時間內(一般是一年)的「回診次數」
燒燙傷復健保險金支援後續復健治療、生活照護等額外的費用定額每月給付:通常會按當初約定好的金額(例如住院日額的20倍),以及約定好的次數,每月定額給付
皮膚移植手術醫療保險金支援燒燙傷特有的療程費用比例型:通常會根據皮膚移植的面積大小,乘以保額給付保險金
食物中毒

食物中毒通常不致命、醫藥費不高,比較大的損失可能來自於收入損失以及生活上的不便。

〔食物中毒〕保障主要是定額型,只要符合食物中毒的條件,保險公司就會給付一筆保險金。如果擔心因為食物中毒而必須請假,可以選擇有以下這類給付項目的保險商品:

  • 食物中毒保險金
  • 海外食物中毒保險金
  • 幼童食物中毒保險金
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