【意外險】終身、定期哪個好?全面解析終身意外險、定期意外險與一年期意外險

意外險若以年期分,可分為一年期意外險、定期意外險以及終身意外險;iCard.AI整理三者異同如下表。

年期 一年期 定期 終身
特徵
繳一年、保一年
繳N年、保N年
繳N年、保終身
形式
主約/附約/附加條款
主約/附約/附加條款
主約為主
保障範圍
較少
較多
較多
保費
最便宜
較便宜
較貴
網路投保?
誰有賣?
產險、壽險
壽險
壽險

一年期意外險

什麼是一年期意外險?

一年期意外險指的是繳一年費用、保障一年的意外險商品;有可能是主約、附約或是附加條款。

一年期意外險每年需要重新投保,保費每年會變動。

實務上保險公司通常會提供「自動續保」,就是在保單到期前3個月左右,就會寄新一年度的繳費單給保戶,保戶只要繳費、不需要再重新填資料與核保,就可以繼續享有保障。但是保費依舊會依重新投保時的年齡而重新計算。

一年期意外險通常保什麼?

一年期意外險通常提供最核心的意外險保障,包含〔意外身故〕、〔意外失能〕、〔意外醫療〕、〔交通意外〕。

誰有賣一年期意外險?可以網路投保嗎?

產險公司、壽險公司均有賣一年期的意外險。

很多意外險都可以網路投保,其中有些商品只能網路投保,而其餘商品則也開放向業務員購買。

定期意外險

什麼是定期意外險?

定期意外險在投保時就跟保險公司約定好要繳費幾年、保幾年。通常每年繳的保費固定。形式則有可能是主約、附約或是附加條款。

常見的設計是繳費年期等於保障年期,如繳10年保10年,或是繳20年保20年。而有少數的保單,繳費年期與保障年期會不一樣,例如繳15年、保20年。

保費部分,通常是採「平準費率」,就是每年繳的保費一樣;也有少部分定期意外險可以選擇「自然費率」,就是每年繳的保費會逐年上升(年輕時繳少、年老時繳多)。

定期意外險通常保什麼?

市面上定期意外險提供的保障範圍,選擇通常較一年期意外險更多,尤其是醫療部分。一年期意外險有提供的保障範圍,在定期醫療險商品通常都可以找到。

誰有賣定期意外險?可以網路投保嗎?

壽險公司才能賣定期意外險。

目前有部分定期意外險商品可以直接網路投保。

買定期意外險有什麼需要注意的嗎?

保證續保的意思是「只要保戶有持續交保費,保險公司就要一直提供保障」。

有「保證續保」條款的保單,對保戶有利,因為這表示要不要繼續保的權利完全在保戶手上,只要保戶選擇繼續投保,保險公司不能拒絕。

不過羊毛出在羊身上,有保證續保的商品,保費通常就會比沒有保證續保的商品還要貴,因為保險公司承擔的風險變高了。

選擇定期意外險時,可以先判斷自己需不需要保證續保,據此選擇適合的商品。

〔意外醫療〕的實支實付,與一般醫療險實支實付一樣,都有分正本理賠或是副本理賠。

如果想買的是正本理賠的保單,那麼投保前建議檢視一下自己手上其他醫療實支實付的保單是否可以接受副本理賠。

終身意外險

什麼是終身意外險?

終身意外險投保時決定好要分幾年繳,繳完費終身享有保障。通常每年繳的保費固定;形式則通常是主約。

常見的設計是繳10年保終身,或是繳20年保終身。

終身意外險還有「還本」和「不還本」可以選擇。

「還本終身意外險」,就是如果意外沒發生,保險公司會把所繳的保費加上一點點利息,退回給保戶,常見的設計是退還總繳保費的1.06倍給保戶。

「不還本終身意外險」則是如果意外沒發生,保險公司不會把錢退還給保戶。

終身意外險通常保什麼?

終身意外險因為保障期間長、設計時通常會把這輩子可能遇到的風險都考慮進去,因此目前市面上終身意外險能夠買到的保障範圍,通常比一年期以及定期意外險更多。

食物中毒
食物中毒

買終身意外險有什麼需要注意的嗎?

還本終身意外險的保費相較於不還本的終身意外險要貴不少。
如果單純想購買保障的話,建議可以選擇不還本的終身意外險,可以用較少的保費獲得更多保障。

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