【意外險】意外醫療險推薦與比較!意外實支實付、日額完整比較

意外險實支實付

意外醫療有哪幾種?

市面上意外險商品的〔意外醫療〕保障,根據保險金給付方式的不同,可以大致分為:

  • 👉意外險日額(傷害醫療保險金(住院日額)):發生意外時,保險公司根據保戶住院的天數給付保險金。有時候保險公司會規定每次住院的天數上限。
  • 👉意外險實支實付(傷害醫療保險金(實支實付)):發生意外時,保險公司根據保戶實際的花費(所以通常需要提供收據)給付保險金。但是會有上限,上限通常就是投保時的「實支實付限額/保額」。
 

日額

實支實付

投保

選擇要買的每日額度

選擇要買的額度(上限)

理賠算法

住院天數 X 投保額度

依實際支出(以收據為準)給付

上限

每次住院天數可能有上限,常見為90天

每次理賠總金額有上限,上限就是當初保時實支實付的保額

優點

每天固定金額,如有多餘部分可自由運用(如補貼收入損失)

額度內花多少賠多少,不擔心

缺點

通常住院才會賠

僅能支應醫療支出,無法彌補收入減少

 

意外險實支實付

以較常見的意外險實支實付額度「限額5萬元」來說,當發生意外而就醫時,如果醫院的帳單在5萬元以下,花多少保險公司就會賠多少;而如果帳單超過5萬元,那保險公司就只會付5萬元。

需要特別注意👉

1. 實支實付是在額度內,花多少賠多少
2. 有少數保單會比較嚴格規定哪些醫療費會賠、哪些不會賠,投保前一定要特別確認


意外險日額

以較常見的意外險日額額度「住院一天2,000元」來說,當發生意外而就醫時,如果有住院,那麼住院一天保險公司就會固定理賠2,000元、住院10天就是20,000元,以此類推。而如果沒有住院,就不會理賠。

而有部分保單會限制每次住院的天數上限,常見的條款是90天;意思是,如果因為意外導致嚴重骨折,一次住院住了120天,保險公司只會賠2,000 X 90 =18萬元。

需要特別注意👉

1. 日額通常是有住院才會理賠
2. 部分保單每次住院日數會有上限,投保前需要特別看條款裡面是不是有這項規定

過去〔意外醫療〕給付方式多為日額,隨著健保改制以及醫療技術日新月異,意外險實支實付的商品漸漸成為主流熱搜,不過iCard.AI仍建議充分了解兩種方式的差異後,再選擇最適合自己的方式

已經有醫療險,還需要意外醫療嗎?

〔意外醫療〕與一般醫療險最主要的差別是,〔意外醫療〕只保障「因為意外而產生的就醫費用」,而一般醫療險並不限制就醫的原因,不管是由於意外、疾病或是其他不明原因,都在一般醫療險的保障範圍。

因此,如果已經有買醫療險,可以把〔意外醫療〕當作是「加強意外時的醫療保障」。

〔意外醫療〕相較於一般醫療險,因為保障的範圍小很多,所以保費也相對便宜;並且和一般醫療險一樣,在申請理賠時也有分「正本理賠」或是「副本理賠」,若互相搭配得當,的確有機會用更便宜的保費買到更多保障。

iCard.AI建議可以根據自己的生活方式與工作性質,妥善搭配〔意外醫療〕保障與一般醫療險。

意外險實支實付和醫療險實支實付差在哪?

〔意外醫療〕中,一般人尤其在意意外險實支實付以及醫療險實支實付的差異,iCard.AI將兩者的理賠條件以及保障範圍整理如下表。

項目意外險實支實付醫療險實支實付
理賠條件因為「意外」就醫而產生的醫療費才理賠不管是「意外」、「疾病」或是其他原因,只要就醫產生的醫療費,就理賠
保障範圍

就醫的醫療費即可,通常不會特別分住院/門診,或是手術/病房/醫療雜費。

通常會分住院/門診,以及手術/病房/醫療雜費,且多數商品,各項理賠限額會分開計算。

單據正本理賠、副本理賠皆有

正本理賠、副本理賠皆有

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