【醫療險】終身醫療險應該買嗎?完整解析終身醫療險保什麼、優缺點、終身醫療險推薦

終身醫療險是什麼?

終身醫療險就是「繳費固定年期、保障終身」;常見的繳費年期有10年、20年。終身醫療險通常可以選的保障有:

住院日額
特定醫療

終身醫療險通常提供〔住院日額〕以及〔特定醫療〕(主要是手術)

終身醫療險的保險金理賠方式通常是「日額」以及「定額(符合條件就給一筆固定的錢)」。保障的風險以「住院病房費用」「手術費用」為主。

【情報】目前市面上沒有提供實支實付的終身醫療險

曾有保險公司於2015年左右推出台灣第1張終身實支實付醫療險保單,不過該保單已於2017年停售。目前市面上暫時沒有實支實付終身醫療險。

終身醫療險的優點與缺點

優點缺點
1. 保障終身
2. 保費固定
1. 保費較高
2. 保障可能跟不上醫療技術發展
3. 老年保障可能不足

終身醫療險將一輩子的醫療風險成本分攤到10或20年內,所以保費會比一年期醫療險或是定期醫療險都要貴。

終身醫療險最大的好處是終身都有醫療保障,而一年期醫療險或是定期醫療險則只保到一定歲數;早期的一年期/定期醫療險通常只保到65歲,近年有延長的趨勢,目前市面上常見的設計是投保年齡上限75歲、最多可續保至85歲。

醫療支出普遍集中在中老年,因此仍有人會選擇終身醫療險。

而終身醫療險為人詬病的最大缺點就是保障可能跟不上醫療發展,並且隨著通膨,到了老年可能保障額度已經遠遠不夠。

誰適合買終身醫療險?

終身醫療險的保險金理賠方式通常是「日額」以及「定額」;不像實支實付,理賠時需要憑單據而且只理賠符合當初約定的費用類別,所以很適合拿來補貼其餘因為就醫而產生的非醫療支出,像是家人往返醫院的交通費、營養品、生活輔具等。

如果預算足夠,iCard.AI建議可以配置終身醫療險,補足實支實付無法支援、和醫療沒有直接相關的費用項目;而在一年期/定期醫療險終止後,仍可以有最低限度的保障。

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