【醫療險】2021最完整實支實付醫療險推薦與比較

實支實付是什麼?

實支實付是保險公司理賠的一種方式;意思是「只要在和保險公司約定好的額度內,實際花多少錢、保險公司就會賠多少錢」。目前僅出現在醫療險以及意外險的醫療部分,由於近年健保改制,實支實付的醫療保障格外受到重視。

【觀念1】實支實付都有上限

買了實支實付險之後,並不代表只要醫院開的帳單,不管多少錢保險公司都會賠喔!保險公司只會在限額內理賠

所以買實支實付時,額度足夠很重要,太低的額度在緊要關頭時幫助有限。

如果買了限額10萬元的住院實支,而實際花費為12萬元,那保險公司最高仍然只會賠到10萬元喔!

【觀念2】所有的醫療險實支實付都有限定費用種類

另一個大家非常容易忽略的就是「費用的種類」。實支實付理賠時保險公司會看帳單上的費用,是否屬於當初合約上的類別;是的話才會理賠,不是的話,即使額度還夠,保險公司也不會付

醫療險實支實付有哪幾種、怎麼選?

【小結論】

1.實支實付主要保障「住院支出」+「門診手術費」

2. 最實用的組合是:〔住院實支〕中的住院雜費實支實付+〔特定實支〕中的手術實支實付

目前市面上的實支實付,大致可分為以下兩類:

住院實支實付
特定實支實付

〔住院實支〕分病房、手術、雜費

〔住院實支〕就是以實支實付的方式,支援保戶住院期間的三種*醫療支出:

費用種類實際內容/特別注意

住院病房費→每日病房費用保險金

病房費升等差額、膳食費、護理費
1. 每次住院最多通常上限365天
2. 燒燙傷/加護病房有沒有加乘?

住院手術費住院手術保險金(實支實付)

各家保險公司有差異,認定較寬鬆的保險公司是「進手術房到出手術房,過程中的所有費用都算手術費」
1. “手術”的範圍
2. 是否會因為手術不同,而有不同限額

住院醫療雜費住院醫療費用保險金

概括式保單:除去上述屬於病房費以及手術費的其他費用,基本都算
列舉式保單:有在保單上正面表列項目中的費用就算,沒有就不算
1. 盡量選擇列舉式保單,較能支應新的醫療技術

每張保單〔住院實支〕的範圍有所不同;例如有些保單只提供住院手術費實支實付,因此帳單上和手術不相關的費用,就不會理賠!

每張保單〔住院實支〕限額的設計也有不同。目前共有兩種設計:

  • 住院病房費、住院手術費和住院醫療雜費皆有各自的限額,三者不能合併計算
  • 住院病房費有自己的限額,住院手術費和住院醫療雜費共用一個限額

下面這是一張有〔住院實支〕保障的醫療險,住院病房費、住院手術費和住院醫療雜費都有實支實付保障。而且三者的上限是分開計算的:

住院實支範例

下面這也是一張有〔住院實支〕保障的醫療險,住院病房費、住院手術費和住院醫療雜費都有,但住院手術費和住院醫療雜費的上限是一起計算的:

住院實支範例

〔特定實支〕保障手術費

〔特定實支〕指的是針對事先約定好的醫療費用種類,實支實付。目前〔特定實支〕幾乎都是針對手術,主要有兩種:

費用種類實際內容/特別注意
手術費→手術保險金(實支實付)不管是住院或是門診,只要屬於手術費,就實支實付
1. “手術”的範圍
2. 是否會因為手術不同,而有不同限額
門診手術費→門診手術保險金(實支實付)只有門診的手術才會實支實付
1. “手術”的範圍
2. 不包含牙齒手術(看牙醫多半不賠)

購買有〔特定實支〕的保險前,務必要確認清楚實支實付的範圍!

【重要觀念】沒住院也沒手術,看醫生拿藥打針,實支實付會賠嗎?

醫療技術越來越進步,近年越來越多不需住院、不需開刀,只要門診治療或拿藥就可以的疾病;像是一些癌症的化療,現在甚至都不用住院,門診處理完當天直接回家。

另外,近年很夯、治療退化性關節炎的PRP(自體濃縮血小板)注射,不須開刀不需住院,打完針也是當天回家。

因為既沒住院也沒開刀,所以〔住院實支〕和〔特定實支〕通常都不會理賠,怎麼辦?

很遺憾,目前這類沒有住院、沒有開刀的「門診醫療雜費」,醫療險無法保障。所以通常建議改用以下兩種方式來保障:

  • 用〔意外醫療〕的實支實付,保障因為意外導致的門診醫療費。
  • 用重大傷病險、重大疾病險或是癌症險來保障;這類險種有「一次給付(就是確認患病後,就給一筆錢)」,通常保額會規畫到百萬以上。
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