【壽險】什麼是壽險、壽險怎麼比較?2021完整壽險推薦比較

什麼是壽險?

壽險是「保障身故或完全失能」的保險,主要用來為家人預留保障;當我們(被保險人)身故或完全失能、未來無法再繼續賺錢扶養家人(受益人)時,至少能夠留下一筆錢幫助家人渡過最困難的時刻。

壽險通常保什麼?

身故保障
失能保障
祝壽金

〔身故〕提供的保障是→

當被保險人過世時(不管因為意外、疾病或是不明原因),受益人可以獲得一筆一次性的保險金。

〔失能〕提供的保障是→

當被保險人完全失能時(不管因為意外、疾病或是不明原因),受益人可以獲得一筆一次性的保險金。

不過需要特別注意:一般壽險的〔失能〕只保障完全失能;程度較輕的失能是沒有保障的喔!

〔期滿領回〕提供的保障是→

當被保險人到達約定保險年齡(有時候是約定第幾個保單週年)時,被保險人可以獲得一筆一次性的保險金;這個保險年齡隨著國人平均壽命延長而不斷提高,目前普遍的新壽險保單為110歲。

〔期滿領回〕只有終身壽險與少部分定期壽險與才有。

有〔期滿領回〕+〔身故〕的壽險表示正常狀況下保戶一定可以拿到保險金,所以保費通常也較高。

壽險有哪幾種?

壽險種類主要以年期分,可分為一年期壽險、定期壽險以及終身壽險。

一年期壽險

繳一年、保一年,保費每年浮動,通常都可保證續保到一定歲數。
保障 身故、完全失能
優點 保費便宜,尤其是年輕時可以用很低的保費獲得高保障
缺點 期間內未身故/失能,拿不到保險金

定期壽險

繳幾年、保幾年,保費通常每年固定,常見年期為10/15/20。
保障 身故、完全失能、期滿領回(僅少數商品)
優點 保費較便宜
缺點 無期滿領回的保單期間內未身故/完全失能,拿不到保險金

終身壽險

繳幾年、保終身,保費通常每年固定,常見年期為1/6/10/20。
保障 身故、完全失能、期滿領回
優點 一定拿得到保險金;特定類型保單還可兼具保障與儲蓄功能
缺點 保費較貴

誰適合買壽險?應該怎麼買?

有扶養負擔的人,都適合配置一定額度的壽險;在自己過世或完全失能後,可以為被扶養人(通常是通常是)提供一定程度的財務保障。

購買壽險的時機1:步入社會、開始工作時

步入社會後開始經濟獨立,一般人也開始負擔扶養父母的責任,適合開始規劃壽險保障

購買壽險的時機2:預備成家,或有子女後

成家或者有子女後,扶養負擔通常變得更重;如果仍未有終身壽險規劃,建議優先配置;而如果已有基本壽險規劃,建議重新審視壽險額度

壽險規劃兩步驟

常聽到的建議是「保險雙十原則」,即年繳總保費控制在年收入1/10、身故保額買年收入的10倍,雖然簡單但並不適合所有人。iCard.AI建議從需求角度出發,先決定真正需要的保額之後,再根據自己的預算選擇商品。

1. 先決定額度

iCard.AI建議先評估過世後,需要壽險補足多少的資金缺口:

資金需求資金來源
喪葬費用
扶養費用
未償還債務
存款
房地產
基金
股票
其他資產

建議在計算資金來源時,可以盡量的保守;例如房產/基金/股票等金融資產有可能貶值、存款可能平時會拿去支應一些緊急支出,不見得能夠一直維持同樣水平等等;這些情況都一定要考慮進去。

2. 再決定保障年期

決定壽險需要的保額後,再評估可以負擔的預算,用這個預算適時搭配一年期/定期壽險與終身壽險,規劃到想要的保額。

【重要觀念】一定要買壽險嗎?

不一定!究竟需不需要買壽險,可以從這兩點判斷:

1. 有扶養負擔嗎?

對於沒有扶養負擔的人,壽險的必要性就不高。舉例來說,如果是單身沒小孩、而且父母有一定存款、每個月還有退休金不須子女供養,可能確實不需要規劃壽險。

2. 累積的資產夠用嗎?

如果本身資產就已經足夠支應家人未來5~10年支出,壽險也不是必要的規劃。

存款、房地產、股票、基金等資產,都是我們過世後能繼續經濟支援家人的方式。其中存款幾乎0風險、0波動、流動性極高,是最佳的保障。房地產、股票、基金等相對流動性比較不佳、波動較大,但仍能提供一定的保障。

購買壽險前,可以先盤點一下債務、未來支出以及目前存款,如果有缺口,再用壽險保障填補即可。

【進階觀念】完全失能就是第一級失能嗎?

不是。一般壽險中的「完全失能」指的是符合完全失能程度表上七項的其中一項。

完全失能程度表
完全失能程度表

而第一級失能指的是「失能程度與保險金給付表」中最嚴重的等級。

失能等級表(節錄)
失能等級表(節錄)

有完全失能給付的保單,會一次付完全部保險金,不像其他險種的失能保險金,會針對不同失能程度給付不同比例的保險金。

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