【壽險】壽險有哪些年期可以選?完整比較一年期壽險、定期壽險、終身壽險

壽險有哪些年期?不同年期差在哪?

壽險保障年期可以選一年期、定期以及終身;一年期、定期與終身壽險最大的不同是:

  • 保障期間:終身壽險保終身、一年期壽險與定期壽險通常最高保到85歲左右
  • 功能:終身壽險除了保障,還有部分儲蓄功能;一年期/定期壽險主要是保障為主
  • 保費:終身壽險最貴、定期壽險居中、一年期壽險最便宜(但會隨年齡增長而變貴)

一年期壽險

繳一年、保一年,保費每年浮動,通常都可保證續保到一定歲數,目前是85歲左右。

保障身故、完全失能
優點1. 保費便宜,尤其是年輕時可以用很低的保費獲得高保障
2. 保額每年可調、彈性高
缺點1. 期間內未身故/失能,拿不到保險金
2. 無法保障終身

定期壽險

繳幾年、保幾年,保費通常每年固定,常見年期為10/15/20、最高投保年齡通常為65歲,所以最高可保到85歲左右。

保障 身故、完全失能、期滿領回(極少數商品)
優點 1. 保費較便宜
缺點 1. 無期滿領回的保單期間內未身故/完全失能,拿不到保險金
2. 無法保障終身

終身壽險

繳幾年、保終身,保費通常每年固定,常見年期為1/6/10/20;繳費年期較短(不到10年)的終身壽險通常儲蓄成份較重、保障較少。

最高投保年齡通常為65~75歲左右,不過小額終身壽險最高投保年齡為84歲。

保障 身故、完全失能、期滿領回
優點 1. 一定拿得到保險金(期滿領回或解約金)
2. 可兼具保障與儲蓄功能
缺點 1. 保費較貴
2. 投保當下就要決定保額(只能調低不能調高)與保費,彈性較低

壽險年期怎麼選?

先確認目的,再考量預算

買任何商品,都是為了滿足我們的需求或是解決一個問題,所以iCard.AI建議先從自己的需求出發。

買這張保單的目的是…

【單純買保障】一年期壽險、定期壽險
【保障+儲蓄】終身壽險

就功能來說,終身壽險與一年期、定期壽險最主要差異是「終身壽險兼有保障+儲蓄功能」,而「一年期與定期壽險僅有保障功能」。

終身壽險的儲蓄功能來自於〔期滿領回〕,以及中途解約可拿回的「保單價值準備金(保價金)」;一年期壽險與定期壽險則沒有這個設計,保戶繳的保費全部拿去買保障。

確認目的之後,再來考量預算問題。

預算夠嗎?

【預算足夠】依需求購買
【預算不足】一年期、定期、終身混搭

首先,先了解一年期、定期、終身壽險保費到底會差多少。以購買100萬的身故保額為例,如果假設利率使用1.5%計算:

定期壽險、終身壽險保費比較

註1:本表未考慮附加費用率之差異以及其餘因素,故保費區間僅供參考,仍以各商品實際費率表為準。

如果預算足夠,當然就直接依照自己的需求購買即可啦!

但是多數人遇到的狀況是預算不足,通常是當想買終身壽險,卻無法買到需要的額度。

終身壽險在投保時就要決定保額與保費,一旦契約成立,多半就只能調低保額、彈性較差。如果預算不足,建議在可負擔的範圍內買終身壽險,剩下不足的保障,用一年期壽險或是定期壽險補足,等到有經濟實力後,再加買終身壽險

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