【壽險】定期壽險是什麼?2021完整定期壽險推薦比較

定期壽險是什麼?

壽險是「保障身故或完全失能」的保險,主要用來為家人預留保障。定期壽險則是「只保障特定期間」的壽險,通常繳費年期與保障年期相等。

一年期壽險是什麼?

一年期壽險指的是「繳一年、保障一年」的壽險。

有些說法會直接把一年期壽險包含在定期壽險中;不過一年期壽險與定期壽險最大的區別是,一年期壽險每年的保費是浮動的、會隨著年齡增長而提高(自然費率),定期壽險則可以選擇每年保費相同(平準費率)。因此iCard.AI仍會區分兩者。

一年期與定期壽險保什麼?

身故保障
失能保障

一年期與定期壽險的保障範圍皆以〔身故〕與〔完全失能〕為主。

唯一比較不同的地方是,少數定期壽險會有〔期滿領回〕保障;就是傳說中的「保本型定期壽險」。這類定期壽險會有一個「滿期保險金」,一般設計是當合約終止時,如果保戶沒有過世,會把總繳保費退還給保戶。

不過相對的保費就會比沒有〔期滿領回〕的定期壽險貴很多。由於這類商品較少,因此本篇文章討論的定期壽險還是以沒有〔期滿領回〕的為主。

一年期與定期壽險大概多少錢?

一年期與定期壽險保費主要受到幾個因素影響:

  • 死亡率高低:通常男性保費較貴、老年人保費也比年輕人貴。因為總的來說,男性死亡率高於女性(尤其是年輕的時候)、老年人死亡率高於年輕人。
  • 利率高低:利率越高、保費越便宜,利率越低,保費越貴。因為壽險保費都是「預付」的概念,保戶先繳保費、才能享受接下來一年的保障,所以保險公司計算保費時,會把未來可能會付的錢換算成今天的價值,向保戶收費,這個換算的比例就是利率。

以購買100萬的身故保額為例,如果假設利率使用1.5%:

年繳保費NT$1年期20年定期
30歲女500~6001,000~2,000
30歲男1,500~2,5003,000~4,000
40歲女1,000~2,0002,500~3,500
40歲男2,500~3,5006,500~7,500

註1:本表未考慮附加費用率之差異以及其餘因素,故保費區間僅供參考,仍以各商品實際費率表為準。

誰適合買一年期與定期壽險?應該怎麼買?

相同的保額,一年期與定期壽險每年的保費要比終身壽險便宜很多

一年期壽險與定期壽險本質上比較像「支出」、付的保費基本上就是花掉了;而終身壽險的保費則有「儲蓄」的概念(我們常聽到的「儲蓄險」,其實就是終身壽險的其中一個類型)。iCard.AI認為以下兩種需求,很適合配置一年期或定期壽險:

1. 只想買最低限度保障、每一分錢花在刀口上

如果非常明確只想要針對風險最大的那段時間買保障的話,一年期壽險和定期壽險最適合;尤其是有保證續保的一年期壽險,可以每年決定要不要繼續保,最有彈性。

2. 終身壽險額度不足,可用一年期/定期壽險加高保障

若因為保費太貴而無法用終身壽險規劃到想要的保額,也可以選擇用一年期或定期壽險,提高特定時間的保額。

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