【重大傷病險】終身或定期?不同年期重大傷病險比較推薦

重大傷病險、特定傷病險有哪些年期?不同年期差在哪?

重大傷病險與特定傷病險保障年期可以選一年期、定期以及終身;三者最大的不同是:

  • 保障期間:終身重大傷病險保終身、一年期與定期重大傷病險則通常最高保到80~85歲左右
  • 保費:終身最貴、定期居中、一年期重大傷病險最便宜(但會隨年齡增長而變貴)
一年期定期終身
👍保費便宜👍保費相對便宜且固定👍保費固定、終身有保障
👎保費隨年齡增加而變貴,老年無保障👎老年無保障👎保費貴

重大傷病險、特定傷病險年期怎麼選?

評估是否有需要保障終身

【終身險】適合→無法主動理財的人,或需要部份/100%確定性的人
【一年/定期險】適合→可以主動理財的人,或願意承擔風險的人

對一般人來說,最有可能生病、需要花大錢的時間通常在65歲以後*;一般人一生中最主要的財富累積集中在25~65歲之間。

一年期/定期的優勢是「特定期間內可用低保費買高保障」,而最大的風險是「保障期間結束了才生病,而存款不夠花」。如果能夠確定在財富累積的期間已經存了足夠的錢,或是根據家族的病史評估後,覺得保障期間結束後生病的可能性不高,終身型的重大傷病、特定傷病險用處就不大。

而終身型的優勢就是「確定性」,只要在繳費期間繳完保費,就不用擔心保障提早結束的問題。但是終身險保費貴,而且雖然終身有保障,但夠不夠用是另一個問題。

總的來說,終身型、一年期/定期型保險解決的是不同問題,iCard.AI建議評估自己的理財能力+風險狀況後,再選擇一年期/定期型、終身型,或是定期+終身型混搭。

*根據衛福部的統計,2019年台灣65歲以上國民平均每人每年使用的醫療點數(僅含健保給付+部份負擔,不含自費部份)為8.4萬(一點為0.9~1.1元),而65歲之前平均不超過4萬點;而國民平均壽命持續逐年上升,2014年國民平均壽命為79.8歲、2019年為80.9歲。

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