【儲蓄險】3分鐘讓你真正了解儲蓄保險!不再被複雜保單和業務員牽著鼻子走

什麼是儲蓄險?

儲蓄險不是保險法規中明確定義的險種,而是大家約定成俗的一個名詞。一般大家口中的儲蓄險,泛指「有儲蓄功能的終身壽險」,本質上是兼有「儲蓄」+「保障」功能的一種資產配置方式。

簡單來說就是,當保險公司收到保戶繳的保費時,扣除相關營運費用以及保險公司的利潤後,會把保戶的錢分成兩份,一份存起來、一份去買保障

買保障

保險公司會把這部分的錢,拿去幫保戶買身故保險,當保戶不幸過世或是完全失能時,保險公司會給付一筆錢給受益人。

儲蓄

保險公司會幫保戶把錢存起來,並且以約定好的利率(預定利率或是宣告利率)發利息給保戶。保戶可以選擇把利息每年領回來,或是放在保險公司那裡(詳見「增值回饋分享金」說明)。

【重要觀念1】所有的終身壽險,都有儲蓄性質

廣義來說,所有的終身壽險都有儲蓄功能,這是因為終身壽險的保費,其實是「預付」的,而儲蓄保費的「預付」性質,主要源於以下兩個地方

「平準保費」指的是:保險公司把應該要收的所有保費,平均分攤至每一個繳費年度,所以每年都繳一樣的錢,不會因為年齡增加而增加。

但是壽險的保費本質上是根據死亡率計算,因此理論上應該是年輕時繳的少(死亡的機率較低)、年紀越大繳得越多(死亡的機率較高);但是為了更利於消費者做終身財務規劃,絕大多數保單皆採「平準保費」設計,即不同年齡繳的保費都是一樣的。

終身壽險的保障期間是「終身」,但是繳費期間最長「不超過20年」。保戶實際上是在繳費期間內,把未來所有的保費都預先付完了

這些「預付」、還沒用到的保費,保險公司會用當初保戶購買保單時約定好的利率,每年累積利息,就像是把錢存在銀行一樣。

「預付、還沒用到的保費」+「所產生的利息」,保險公司稱為保單價值準備金(保價金)。所以也可以簡單的判斷:有保單價值準備金的保單,本質上都有儲蓄的成分

【重要觀念2】儲蓄成分特別高的終身壽險,就是儲蓄險

一般通俗說的「儲蓄險」,則特別指儲蓄成分較高的終身型壽險如目前市場上熱賣的利變型終身壽險,通常就屬於儲蓄險。如何知道一張保單儲蓄成分是高是低?iCard.AI教您一招簡單區分。

拿到保單DM時,快速比較這兩個數字:

  • 累積總繳保費
  • 身故保險金
以保障為目的的終身壽險,讓保戶可以用少少的錢,獲得高保障。所以通常比較保單時,可以看年繳保費與身故保險金的比例。 以政府目前強力主推的小額終身壽險為例,假設購買50萬保額:
繳費年期 身故保額(過世時可拿到的錢) 年繳保費 身故保險金是年繳保費的幾倍?
10年 500,000 21,450 23.3
20年 500,000 11,800 42.4
再以繳費10年為例,我們來看看每年的身故保險金與累積總繳保費的關係:
保單年度 身故保險金(過世時可拿到的錢) 年繳保費 累積總繳保費 身故保險金是累積總繳保費的幾倍?
第1年  500,000 21,450 21,450 23.3
第2年 500,000 21,450 42,900 11.7
第3年 500,000 21,450 64,350 7.8
第4年 500,000 21,450 85,800 5.8
第5年 500,000 21,450 107,250 4.7
第6年  500,000          21,450            128,700                           3.9
第7年  500,000          21,450            150,150                           3.3
第8年  500,000          21,450            171,600                           2.9
第9年  500,000          21,450            193,050                           2.6
第10年  500,000          21,450            214,500                           2.3
第11年  500,000                –            214,500                           2.3
(上表數字均基於目前實際販售商品)

儲蓄險則主要目的是儲蓄,搭配一點點保障,所以繳費期間的身故保險金,通常會和累積總繳保費差不多。而繳費第一年的身故保現金,就基本會和第一年繳的保費差不多。

保單年度身故保險金(過世時可拿到的錢)年繳保費累積總繳保費身故保險金是累積總繳保費的幾倍?
第1年         24,381       22,988                22,988                    1.1
第2年         48,762       22,988                45,976                    1.1
第3年         73,143       22,988                68,964                    1.1
第4年         97,524       22,988                91,952                    1.1
第5年       121,905       22,988              114,940                    1.1
第6年       146,286       22,988              137,928                    1.1
第7年       170,667       22,988              160,916                    1.1
第8年       195,048       22,988              183,904                    1.1
第9年       219,429       22,988              206,892                    1.1
第10年       243,810       22,988              229,880                    1.1
第11年       243,810              –                229,880                    1.1

(上表數字均基於目前實際販售商品)

 

【重要觀念3】利變、增額、還本,可以全都要!

一般網路上儲蓄險相關的文章,或是業務員,可能都會這樣介紹儲蓄險:

儲蓄險共有「利變型」、「增額型」、「還本型」這三種。這其實是不正確的說法!因為利變、增額、還本,比較像是儲蓄險的「規格」

就像手機規格一樣,消費者可以選擇螢幕6.7吋手機,或是電池容量4,500mAh的手機,或是前鏡頭1,000萬畫素的手機;但是不會有人說:手機可以分成螢幕6.7吋、電池容量4,500mAh以及前鏡頭1,000萬畫素這幾類,因為我們可以選擇全都要啊!

儲蓄險也是一樣道理,消費者其實可以選擇「利變」、「增額」又「還本」的儲蓄險!

儲蓄險有哪幾類?

iCard.AI回歸儲蓄險商品的本質,根據每張保單在「儲蓄部分」配置的比率,將市售儲蓄險分為〔積極型〕、〔平衡型〕、〔保障型〕三種。

積極型儲蓄險

積極型
儲蓄佔比95%以上

平衡型儲蓄險

平衡型
儲蓄佔比80~95%

保障型儲蓄險

保障型
儲蓄佔比80%以下

定義 目的 比較重點
儲蓄型 繳的保費,95%以上儲蓄 存錢為主 保價金 (IRR)
平衡型 繳的保費,80~95%儲蓄 存錢為主,兼有一定程度的保障 保價金 (IRR)+身故給付(與總繳保費的倍數)
保障型 繳的保費,不到80%儲蓄 保障為主 身故給付(與總繳保費的倍數)
這三類儲蓄險,都可以分別選擇:
儲蓄的利率 浮動(利變) 固定(非利變)
錢領回的方式 一次領回(非還本) 分年度領回(還本)
幣別 台幣 外幣(美金/人民幣/澳幣)

儲蓄險好嗎?誰適合買儲蓄險?

儲蓄險好嗎?應不應該買?市面上對儲蓄險褒貶不一。iCard.AI認為儲蓄險兼顧「儲蓄」+「保障」,功能性是肯定有的;而就和所有的金融商品一樣,並沒有好或不好,只有適合或不適合

購買儲蓄險前,首先應該要知道儲蓄險的優缺點,了解儲蓄險的侷限性,才能夠做出最適合自己的資產配置。

優點缺點
幾乎0風險,現在就知道未來每個保單年度可以拿回的解約金報酬率可能不如股票、債券等其他金融資產
不需積極管理前期流動性差
需持有較長年期才划算

因此實際上,儲蓄險通常用來滿足下面這幾類需求。

儲蓄險在購買的時候,就能夠知道每一個保單年度,可以拿回的解約金是多少。即便是利變型儲蓄險,也可以使用預定利率計算每個年度至少可以拿回的解約金。

總的來說,撇除掉通貨膨脹的風險,儲蓄險基本上是0波動、0風險的資產配置。因此非常適合用來規劃很久以後、確定的資金需求,像是退休金就是一個非常典型的例子。

把錢放在金融市場如股市、基金或是ETF,都不可避免會有一個可能的風險:要退休時剛好遇到熊市、資產縮水。

把錢放在定存,雖然相對0風險、且流動性相對是好的(可隨時解約、不損失本金),但無法確定未來15年甚至更久的資產報酬率。像是20年前,可能沒有人會預料到定存利率會低至不到1%。

儲蓄險則介於兩者之間,雖然報酬遠小於金融市場,且繳費期間解約會損失本金,但是波動的下行是可預期的,而且現在就可以保證未來每一個保單年度的報酬率。

iCard.AI建議如果有這類的需求,可以配置「積極型」儲蓄險。

有一部分人購買儲蓄險,主要是要將財富傳承給子女。

主要因為保險相對於其他資產,轉移以及切分的手續相對單純,只要更改保單受益人即可。
此外,由於儲蓄險保單仍有保障成份,因此如果不幸較早身故,家人可獲得額外保障。

iCard.AI建議如果有這類的需求,可以配置「保障型」或「平衡型」儲蓄險。

儲蓄險進階觀念

利變是什麼?

前面有提到,儲蓄部分,保險公司會幫保戶把錢存起來,並以約定好的利率發利息。

這個「約定好的利率」如果會變動,那就是「利變」型保單,保險公司會特別在保單名稱上加「利變」兩個字。如果是固定的,那就是「非利變」,保險公司就不會特別加註。

購買利變型保單,必需要知道「預定利率」與「宣告利率」的差異。對保戶來說,兩者可以簡單這樣理解:
宣告利率是「保險公司實際給的利率」。
預定利率是「宣告利率的下限」,就是保險公司至少會給保戶的利率。

宣告利率與預定利率之間這個「額外的」獲利,就叫做「增值回饋分享金」,保戶可以選擇領回來,或是放在保險公司那裡。

預定利率指的是保險公司為保險商品定價時,預期這些保費拿去投資可以獲得一個的報酬率,根據這個報酬率,保險公司承諾未來一定會給保戶的利率。「預定利率」是白紙黑字寫在保險合約中的,未來不管發生什麼事,保險公司給保戶的利率是絕對不能低於預定利率的。因此預定利率下能夠獲得的理賠金或保價金,對保戶來說基本上是100%可以拿到的錢。

宣告利率指的是保險公司把這些保費拿去投資後實際獲得的報酬率,扣掉相關成本後保險公司能夠給保戶的利率。宣告利率會因為保險公司的經營績效、整體市場的好壞而有變動,但法律明文規定最低不得低於預定利率。

增額是什麼?

前面提到,宣告利率與預定利率之間這個「額外的」獲利,就叫做「增值回饋分享金」。

保險公司在商品名稱上所加註的「增額」,一般指的是「有增值回饋分享金」的保單

網路文章或是業務員們講的「增額」,通常特別指「有增值回饋分享金,且將增額回饋分享金儲存生息」的保單。

大家應該也發現了另一個重點:「增額型」儲蓄險的利率也一定是變動的(利變)!因為固定利率的保單根本不會有「增額」部分

還本是什麼?

前面提到,儲蓄險保單可以選擇「錢領回的方式」,而「還本」型儲蓄險,指的就是可以分年度領回的儲蓄險保單

一次領回

繳費完後的某一個保單年度,如果選擇解約,可領回一筆保價金。

分年度領回

還可以選擇:

a) 保單年度第一年開始就每年領回

b) 約定保單的第幾個年度,或是保險年齡達特定歲數後,開始每年領回,如繳20年的保單,可以設定於第30個保單年度開始每年領回;一般常聽到的「還本型」儲蓄險,就是指這類可以分年度領回的儲蓄險

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