【儲蓄險】利變、增額、還本傻傻分不清?1分鐘搞懂儲蓄險保什麼

儲蓄險是一種兼顧「儲蓄」+「保障」的資產配置方式。不過儲蓄險仍然是保險的一種,所以每一張儲蓄險的保單條款中,都會明確規範「當保戶達成哪些狀態時,保險公司要付錢」。

儲蓄相關的給付

儲蓄險的給付項目中,和儲蓄相關的給付主要是「生存金」以及「增值回饋」。

生存金:每一段時間可以收到一筆固定的錢

如果保戶到達保單週年仍生存,保險公司會固定(通常是”每年”)付一筆錢給保戶。

有生存金的保單,就是一般常聽到的「還本型」儲蓄險;這類儲蓄險,解約金就會比不還本/沒有生存金的儲蓄險要少。因為中間已經陸續把獲利領出來了,繼續利滾利的”本金”變少了。還本型儲蓄險,一般有以下兩種付錢方式可選。

這類型的保單,通常在繳費期間內領回的錢很少,因為基本上是把自己的錢還給自己。繳費結束後領的較多。

這類型的保單,通常在繳費期間沒有生存金;到達指定年度之後才開始有生存金。
指定年度通常可以設定「第幾個保單年度」,或是「保險年齡達幾歲」時。
例如40歲時買了繳費10年的儲蓄險,可以設定第20個保單年度開始領生存金,也可以選擇買60歲時開始領生存金的還本儲蓄險。

增值回饋:利變型保單特有的給付

「增值回饋」指的是「增值回饋分享金」,可以理解為保險公司實際付的利息,與預定要付的利息,中間的差額;只有「利變型」的保單,才會有增值回饋

因為增值回饋分享金實際上是這樣計算的:

(宣告利率-預定利率)x前一年度末的保單價值準備金

如果利率是固定的,那(宣告利率-預定利率)永遠是0,所以當然也沒有「增值回饋」囉!

有增值回饋的保單,讓保戶可以分享保險公司的獲利,因此普遍受到消費者青睞;據壽險業揭露,2019年的百億神單中有半數以上都是利變型保單。

預定利率指的是保險公司為保險商品定價時,預期這些保費拿去投資可以獲得一個的報酬率,根據這個報酬率,保險公司承諾未來一定會給保戶的利率。「預定利率」是白紙黑字寫在保險合約中的,未來不管發生什麼事,保險公司給保戶的利率是絕對不能低於預定利率的。因此預定利率下能夠獲得的理賠金或保價金,對保戶來說基本上是100%可以拿到的錢。

宣告利率指的是保險公司把這些保費拿去投資後實際獲得的報酬率,扣掉相關成本後保險公司能夠給保戶的利率。宣告利率會因為保險公司的經營績效、整體市場的好壞而有變動,但法律明文規定最低不得低於預定利率。

保價金在哪裡?

保價金是一張保單的價值,這原本就是屬於保戶的錢,所以保價金並不屬於保障範圍。

拿回保價金的方式就是解約,因此保價金領回的相關規定會直接寫在「契約的終止」這邊。

保障相關的給付

身故保障
失能保障
祝壽金

所有的儲蓄險其實都是終身壽險,所以一定會有身故或完全失能的保障

身故、失能:過世或失能時,受益人可以拿到一筆錢

身故給付和失能給付非常好理解,就是當保戶(被保險人)過世或是完全失能時,保單的受益人可以獲得一筆錢。

比較需要注意的是,儲蓄為主的「積極型」儲蓄險,失能保障通常僅針對最嚴重的完全失能(ex:植物人);2~11級失能是不理賠的;而通常保障高的「保障型」儲蓄險,才有可能理賠不同程度的失能。

祝壽金:活到超高齡(如110歲)時,保戶可以拿到一筆錢

一般終身壽險,都會有一個叫做「祝壽金」的給付,約定如果保戶活到「某個歲數」還活著,保險公司會直接把原本身故時才會付的錢,直接付給保戶、結束契約。「某個歲數」通常是96~110歲。

會有這樣的設計是因為,雖然儲蓄險是”終身險”,但實際上人是不可能永生的,所以保險公司計算終身險保費時,實際上是假設保戶會活到某個歲數,以此計算保費。隨著醫療進步,這個年齡也一直往上提;20年前的保單,通常可能是到96歲,而近年的保單則一般到110歲。

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