【申貸必讀】iCard.AI整理最新信貸申辦攻略、各種借錢管道利率速度大公開

2020信貸必讀推薦!超完整信貸知識、信貸利率試算比較一次看完

1.借錢管道有哪些?

iCard.AI歸納分析各種借錢管道的撥款速度、額度與利率,其中基於個人信用紀錄、不需任何資產擔保的「銀行個人信用貸款」是一般人安全借錢的最佳首選

管道撥款速度額度上限平均年利率區間
不需資產擔保
信用貸款2~7天各銀行不同,多為至多350萬,申貸金額須為月薪之22倍以內2%~7%
保單借款隔天壽險/利變型:保價金之70%~90%
投資型:保價金之50%左右
2%~6.9%
信用卡預借現金及時每期信用卡額度之10%~20%14%左右
需資產擔保
汽車貸款4~7天汽車殘值之90%3.5%~18%
房屋貸款7~15天增貸:依首次房貸之還款金額定
二胎:房貸金額的10%~20%
增貸:2.9%內
二胎:3%~18%
土地貸款7~15天土地鑑價的80%~100%2.5%~5%

車貸/房貸/土地貸款:額度大、利率相對低

以名下汽車、機車、房屋或土地向金融機溝申請貸款,因有擔保品,銀行放款意願高。許多人會利用貸款買車、買房,但汽車不易保值、房貸動輒10~20年的長期還款,是貸款前需要審慎評估的考量。

個人信用貸款:速度快、利率相對低

名下沒有資產或保單怎麼辦?信用貸款是用個人的「信用程度」為保證,向銀行或提供信用貸款的機構借錢,無須擔保人或抵押品。各家銀行信貸方案不同,額度從5萬到300萬都有,依照個人職業及信用程度不同而有差異。

保單借款:速度快,利率較低但需有”具保價金之保單”

保單借款是以保單的「保價金」作為資產,向保險公司貸款應急。借錢額度依保單價值而定,通常年利率約2~6.9%。申請日隔天撥款,不失為時間緊迫時的應急選擇。

信用卡預借現金:速度快、但利率高且嚴重影響信用分數

顧名思義就是向發卡銀行申請,將當期信用卡的信用額度「變現」,即時申請即時撥款。然而信用卡循環利率高達15%,且如果無法在期限內清償借款,還會導致個人信用降低,因此較不建議使用信用卡預借現金。

小提醒:代書、典當、或其他民間貸款機構,不像銀行屬於完全合法且受政府監督的金融機構,因此,選擇銀行作為借錢管道較為安全,可避免陷入高利貸的負債危機。

2. 如何選擇、比較信用貸款?

第一次借信貸,一定要知道這三件事:

信貸的利率與額度,是銀行根據每個人過往的紀錄,評估借款人的風險與還債能力之後,給出的方案!所以不同人,即使申請同樣的信貸方案,拿到的利率與額度都不盡相同!

不過,一般來說,銀行會根據借款人的任職機構與職業來決定利率的高低,而根據穩定的收入來決定借款額度的大小。所以通常仍能透過銀行信貸專員,進一步預估該銀行針對各種類型借款人,會核准的利率區間與額度。

銀行必須要在查詢您的「聯徵紀錄」後,才能準確評估您的風險,並給出實際核貸的利率以及額度。在查詢聯徵之前,利率與額度都只能獲得一個「範圍」。

但是!「聯徵紀錄次數是有限的」!任何銀行只要查詢您的聯徵,即使後續您沒有選擇該銀行的貸款,或是被銀行拒絕核貸,都會在您的聯徵報告上留下「新業務申請」的紀錄;而新業務的聯徵查詢紀錄,會保留三個月。而「新業務申請」紀錄過多是一個嚴重的扣分項,會大大影響「銀行核貸的機率」。超過2次核貸機率就會大幅下降,部分銀行甚至有不成文的規定,只要看到「新業務查詢次數」3次以上,就不予核貸。而聯徵查詢紀錄每3個月才會清除一次;換言之,如果這次申請信貸沒有拿到滿意的條件,就要再等3個月!

既然聯徵前無法獲得準確的利率和額度,貨比3家有用嗎?

答案是有用!

iCard.AI實測發現,透過與各銀行信貸業務互動、貨比3家,可以有效幫助您把利率和額度的「範圍」縮小!更重要的是,可以獲得更多資訊幫助您「提高核貸機率」!

銀行聯徵前,一定會「電話照會」,就是一定會打電話給您再次確認資料正確性,並且取得您的同意,才會真的去調聯徵!因此在電話照會前,盡可以的「貨比3家」才是上策!

如何可以有效的貨比3家、並且從中選擇核貸機率最高、利率與額度條件最佳的銀行申請呢?

iCard.AI建議從「外商銀行」、「積極型銀行」、「大型銀行」這3類銀行中,分別選擇1~2家留資料,請銀行請專員聯繫,這樣不僅可以大幅提升核貸機率,並且有最大機會談到最好的條件!
  1. 同類型的銀行,通常核准的利率/額度區間會較相似。
  2. 透過銀行專員,能更了解該銀行針對不同職業/任職機構借款人,可能提供的利率區間與額度。

花旗、渣打、滙豐、星展四大外商銀行核貸相對謹慎,但對「大型企業員工」、「軍公教」、「三師」等優質客群十分有利、總年費用百分率(APR)低至2.86%不是問題!

積極型銀行

凱基、王道、安泰近年積極發展信貸業務,接受的客群廣,利率、手續費非常有競爭力!對「一般中小型民營企業員工」、「有信用卡循環貸款者」、「自營商」等一般大銀行眼中風險較高的客群較友善。

國泰、台新、富邦是信貸市場的領頭羊,針對「幾乎所有客群」都提供貸款服務,不過比起積極型銀行和外商銀行,對短期週轉需求、優質客戶等「特定客群」來說開辦費和利率相對較無競爭力

3. 各類銀行精選信貸推薦

4. 申貸前必看:如何比較?信貸流程、利率試算

如何從市面上所有方案中選擇最適合自己的信貸方案?iCard.AI建議從以下最基本的4個面向著手。

「貸款額度」就是指銀行願意借給多少錢,與借款人的收入息息相關

信貸的額度上限:政府有法令明文規定,不得超過月薪的22倍(即DBR 22)。不過各家銀行仍有差異,主要是因為「對月薪標準認定不同」;例如部分銀行以扣除勞健保後的月薪計算,部分銀行則以扣除前的金額計算。

信貸額度的下限:一般銀行在官網上通常不會明說,但一般業界慣例是10萬,如果需要貸款10萬以下,可以優先選擇專為「小額資金需求」設計的信貸方案

小撇步

實務上除了薪轉戶銀行外,其餘銀行只能根據您提供的「財力證明」文件判斷額度,因此建議提供完整年度的財力證明文件,或是直接選擇薪轉戶銀行的貸款,讓銀行正確評估您的額度

👉更多信用貸款「額度」撇步與地雷看這邊

信用貸款一般核貸時間從送件、拿到報價到銀行撥款,快則3天,慢則7個工作天以上。其中最花時間的就是等銀行的核貸結果(是否通過、最終的利率/額度/還款期為何)。

小撇步

如果急用錢,建議可以優先選擇信用卡往來銀行的卡友貸,或是薪轉戶銀行的貸款,因為銀行已經有您過往的信用紀錄或是收入狀況,可以大大節省評估時間。

銀行信貸提供最常7年(84個月)的還款期,而理論上最短借款期為1個月,但實務上銀行通常希望借款人借錢時間至少在1~3年以上,所以通常設有「提前清償違約金」;「沒有提前清償違約金」的方案,利率通常會較高。

小撇步

如果只是短期資金週轉、想要還款期彈性,建議選擇「沒有提前清償違約金」,或是「隨借隨還」的循環型信貸方案。

確定要借多少錢、借多久、多快需要拿到錢後,接下來當然就是「比價」。銀行借出信貸時,通常會透過兩個地方收取費用:

  1. 利息:所借金額的一定百分比,借越多、利息越多。
  2. 手續費*:固定金額的一筆費用,不會因為借錢多少而改變。

有些銀行方案雖然利息高,但是手續費低,反之有些銀行方案雖然看起來利率很有競爭力,但手續費非常高;為了讓各個方案能在同一個平面上比較,一般會將利息與手續費轉換為「總年費用百分率(又可縮寫為APR,Annual Percentage Rate)」來比較;APR越高表示該方案越貴,APR越低則越便宜

*有些銀行會用諸如開辦費、帳管費、徵信費等名詞,但本質上都是一筆「固定、不隨著借款金額變動的」費用。

申請信貸最佳三步驟

如何有效提高過件機率?iCard.AI建議從「外商銀行」、「積極型銀行」、「大型銀行」這3類銀行中,分別選擇1~2家留資料,請銀行請專員聯繫,這樣不僅可以大幅提升核貸機率,並且有最大機會談到最好的條件!

這三類銀行中,如果剛好有您的往來銀行,iCard.AI建議可以優先送件喔!因為👉

已有信用往來的銀行,尤其是信用卡銀行、薪轉戶銀行,核貸快、核准利率/額度有機會最優!

銀行從來沒有借錢給您,要怎麼判斷您會不會還錢呢?很簡單,參考之前類似商品的往來紀錄。和信用貸款最類似的不外乎信用卡、房貸或是車貸,而對一般人來說最容易培養的往來紀錄就是信用卡。

如果過往信用卡費都有按時繳,而且都沒有動用到信用卡循環利息,對銀行來說就是非常優質的客戶,不僅核貸速度可以很快,利率和額度也很有機會拿到不錯的條件喔!

篩選出合適的方案後,在送件之前,建議可先到該銀行的官網留下簡單的聯絡資訊,通常只需留姓名和電話即可;銀行端便會有信貸業務專員與您聯絡。

留聯絡資訊讓銀行專員聯絡有什麼好處,哪些地方要注意

最大的好處是,可以更準確的預估核貸的機率!銀行專員的獎金基本上看成交,所以自然也希望您能夠成功核貸。當然,也可以請銀行專員幫您初步預估可能的核貸額度與利率。

需要特別注意的是,銀行專員為了爭取後續協商的空間,有時可能會高報利率。

iCard.AI建議留資訊前,先做足功課,與銀行專員互動過程中才能夠問出關鍵,並更好的驗證各方資訊的準確度喔!

評估完過件機率以及可能的利率區間與額度後,接下來就是正式送件申請了。

iCard.AI建議一次送件1家為優,至多不超過2家;因為聯徵紀錄太多是嚴重的扣分項,不僅影響核貸機率,也會影響利率的高低與額度多寡。一般銀行會將聯徵紀錄查詢次數分成5類:

  1. 聯徵查詢三個月內查2次:-10
  2. 聯徵查詢一個月內查1次:-5
  3. 聯徵查詢三個月內查1次,一個月內無查詢:0
  4. 聯徵查詢三個月內查1次,兩個月內無查詢:+5
  5. 無查詢:+10

*以上資訊僅供參考,實際核貸評估仍以各銀行為準。

想知道銀行完整核貸評分項目?iCard.AI大解密 》

信用貸款申請流程與平均所需時間

銀行申請信貸所需資料各銀行雖略有不同,但大同小異,一般不外乎提供以下文件:

  1. 身分證件正反面
  2. 收入證明

填寫完個人資料、提供財力證明並送出申請後,一般銀行會請信貸專員以電話方式再次確認:

  1. 申請人為您本人申請。
  2. 申請書內的資料是否填寫正確。
  3. 同意銀行查詢您的聯徵紀錄(每三個月最多只有3次機會)

電話確認完成後,銀行就會去聯徵中心查詢您的聯徵報告,在此之前,銀行都還不會去查聯徵,所以如果臨時決定不要申請該銀行信貸,這個階段是最後的後悔機會喔!

銀行會根據查詢到的聯徵分數,決定是否借錢給您(是否核貸)、借多少(額度多少)、利息多少、多久還款。

照會結束後,銀行就會開始查詢申貸人的聯徵紀錄,根據聯徵紀錄以及該申貸人提供的收入證明評估貸款金額以及利率。核貸速度通常和銀行是採人工核貸為主或是以系統為主有關,因此核貸速度落差較大。

以滙豐來說,最快從申請到核貸完成只需要一天,而一般銀行通常需要照會完成後當天~2天。

如果銀行審核後的結果您覺得合適,拿到核貸方案的當天就可以直接進入對保階段囉!

拿到銀行核貸結果之後,就只能接受嗎?有議價空間嗎?

拿到銀行根據聯徵報告給出來的利率與額度後,能夠調整的空間確實有限,但還是有的喔!

一般信貸中的費用可分為「利息」和「手續費」。每家銀行計算利息的方式大同小異,最常見的方式是把客戶依照風險程度分成不同群組,每個群組有一定的利率區間,在這個區間內,是可以爭取到較低的利率。但是如果要由原本群組跳到另一個群組,難度就比較大。

手續費部分能夠調整的空間就相對較大,銀行常推出「手續費減免」的活動,持續關注iCard.AI掌握最新手續費減免資訊!

對保是信貸核准後,銀行和申貸人簽署合約、再次確定方案內容,同時核對身份的過程。

常見的方式是到鄰近的分行,與銀行行員面對面完成,近年也有諸多銀行推出線上對保,核貸後10分鐘內即可撥款。如果急用錢,建議可以選擇有提供線上對保的銀行方案。

信貸延遲繳會怎樣嗎?

信貸遲繳1-2天很常見,銀行通常都不會特別通知。但若遲繳頻率太高,還是可能會影響到信用紀錄。

信貸遲繳5-7天,銀行內部會將借款人列為觀察名單,但銀行可能還不會有動作。

若遲繳超過30天,銀行會正式動作,以簡訊或電話方式通知借款人。有部分銀行會在信貸遲繳10天後就開始聯繫,詢問是否需要其他協助。

信貸遲繳60天,銀行開始使用較強硬的手段,可能會停用借款人的信用卡,或是以簡訊、電話及信件密集通知。

信貸遲繳超過90天,銀行將尋求法律協助,會寄出存證信函,並視情況決議是否請法院協助,強制要求繳交欠款。

5. 信貸會不會過?iCard.AI整理兩大技巧

聯徵查詢次數非常寶貴,如果確定要送件申請,當然首要目標是選擇最有可能過的銀行方案,再從可能會過的銀行方案中,選擇條件最好的一家。一般只要信用狀況良好,都會過件。

👉如何判斷自己的信用狀況在銀行眼中是「良好」的呢?

答案是,申貸前先直接去聯徵中心調閱自己的聯徵報告、看「信用評分」與您所在的百分比區間。

信用評分

每家銀行風險偏好程度不同,不過一般百分比區間在50%以上的申請人 (相當於贏過全台一半以上的人),過件的成功率基本上是高的。

👉查自己的聯徵,會不會留下紀錄、影響信用評分與申貸過件率?

答案是「不會」。根據iCard.AI實測,自己查詢自己聯徵的紀錄,銀行是不會看到的!也不會影響信用評分,所以可以大膽放心查!

👉怎麼查詢自己的聯徵報告?

聯徵中心提供網路查詢個人信用報告的服務,此外,也可以親自前往位於台北市中正區重慶南路1段2號16樓的聯徵中心直接取得紙本報告。每人每一年度可享有一次免費查詢。詳情可上聯徵中心網站查詢。

一般銀行通常會有一個人工評估表,協助業務員幫銀行找到好客戶;如果您能夠將自己的情況盡可能如實告知銀行業務員,他們就能夠更準確幫您評估過件機率喔!

iCard.AI也彙整各大銀行實際評估的項目,大致模擬出銀行人工評估規則,以一般民營企業上班族為例:

評分項目分數大於0才可能通過
40分以上確定能通過
A. 存摺1》月光族又百元提領:-10
2》月光族:-5
3》薪轉或往來銀行戶頭存積破千: 5
4》薪轉或往來銀行戶頭存積破萬: 10
B. 年資1》年資滿半年,前職異動頻繁:-10
2》年資滿半年:-5
3》年資滿一年:0
4》年資滿三年: 5
5》年資滿五年: 10
C. 信用卡繳款狀況1》最近三個月內異常:-10
2》最近半年內異常:-5
3》幾乎沒在用:0
4》整年偶爾異常,一周內補齊: 5
5》繳款完全正常: 10
D. 聯徵查詢次數1》聯徵查詢三個月內二查:-10
2》聯徵查詢一個月內一查:-5
2》聯徵查詢三個月內一查,一個月內無查詢:0
3》聯徵查詢三個月內一查,兩個月內無查詢: 5
4》無查詢過: 10
E. 月薪1》20000以下:-10
2》固定底薪20000以下:-5
3》20000~30000:0
3》30000~40000: 5
4》40000以上: 10
F. 信用卡循環狀況1》30萬以上:-10
2》10萬以上:-5
3》無卡or極少用:0
4》10萬以下: 5
5》少循環or全額繳清: 10
G. 負債狀況1》月薪22倍內:-10
2》房貸只繳息:-5
3》小白:0
4》月薪10倍內: 5
5》沒任何負債: 10
H. 債務分佈(含信用卡)1》半年內有增加或整合:-10
2》一年內有增加或整合:-5
3》第一次貸:0
4》前貸已超過一年以上: 5
5》整年負債皆持續減少中: 10
I. 保人狀況1》有共同債務:-10
2》有保證債務:-5
3》無擔任過保人: 5
4》可增提保人: 10
J. 年齡1》45歲以上:-10
2》20~25歲:-5
3》25~35歲: 5
4》35~45歲: 10

6. 信用貸款常見問題

如何選擇信貸方案?

iCard.AI建議採取以下步驟,能獲得更高的核貸機率,以及更好的方案:
1. 根據您的條件,從外商銀行、國內大銀行以及積極擴張的銀行,這三個群組中各選擇一家銀行
2. 點擊iCard.AI網站上的「請銀行專人聯繫我」至銀行官網留資料、請銀行專人聯繫,獲得更精準報價
3. 選擇機率最高的1家銀行 (至多不超過3家) 送件申請
還想知道更多提高過件機率、拿到更低的利率、更高的額度?上iCard.AI,撇步一把抓!

借信貸有哪些要注意的地方?

iCard.AI列出申貸時,3個最需要注意的地方:
1. 頻繁查詢聯徵會嚴重影響過件機率!先上iCard.AI評估過件機率,並多到銀行官網留資料獲得更多資訊!
2. 比較各家信貸時,看每月實際還款金額、總年費用百分率最準確!可上iCard.AI直接比較。
3. 注意提前還款是否有違約金!
更多細節,上iCard.AI。

信貸利率如何試算?

信貸的利率又可以分為銀行核貸時給出的利率,以及借款人每年實際還款的利率、又稱總年費用百分率。兩者之間的差距主要在於利息以外的其他一次性、固定的手續費用,如開辦費/徵信費等等;此外,近年銀行陸續推出首月,或甚至借款前半年固定超低利率的方案,也會導致銀行給出的利率和實際還款的利率有落差。
信貸利率用Excel內建的函數便可以計算:=RATE(nper, pmt, pv);其中 nper為分期付款的期數;pmt為每期本息金額,需注意因為是現金流出,必須用負值;pv則為貸款金額。

信貸通常可以借多少錢?如何提高額度?

信用貸款可貸額度主要和以下兩個因素有關:
1. 個人收入水準–>法定可借上限為固定月收入的22倍 (DBR 22)。
2. 銀行對於”固定收入”的認定。
怎樣有效提高信貸額度?上iCard.AI看各種提高額度小秘訣。

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