1.借錢管道有哪些？
iCard.AI歸納分析各種借錢管道的撥款速度、額度與利率，其中基於個人信用紀錄、不需任何資產擔保的「銀行個人信用貸款」是一般人安全借錢的最佳首選。
| 管道 | 撥款速度 | 額度上限 | 平均年利率區間 |
| 不需資產擔保 | |||
| 信用貸款 | 2~7天 | 各銀行不同，多為至多350萬，申貸金額須為月薪之22倍以內 | 2%~7% |
| 保單借款 | 隔天 | 壽險/利變型：保價金之70%~90% 投資型：保價金之50%左右 | 2%~6.9% |
| 信用卡預借現金 | 及時 | 每期信用卡額度之10%~20% | 14%左右 |
| 需資產擔保 | |||
| 汽車貸款 | 4~7天 | 汽車殘值之90% | 3.5%~18% |
| 房屋貸款 | 7~15天 | 增貸：依首次房貸之還款金額定 二胎：房貸金額的10%~20% | 增貸：2.9%內 二胎：3%~18% |
| 土地貸款 | 7~15天 | 土地鑑價的80%~100% | 2.5%~5% |
車貸/房貸/土地貸款：額度大、利率相對低
以名下汽車、機車、房屋或土地向金融機溝申請貸款，因有擔保品，銀行放款意願高。許多人會利用貸款買車、買房，但汽車不易保值、房貸動輒10~20年的長期還款，是貸款前需要審慎評估的考量。
個人信用貸款：速度快、利率相對低
名下沒有資產或保單怎麼辦？信用貸款是用個人的「信用程度」為保證，向銀行或提供信用貸款的機構借錢，無須擔保人或抵押品。各家銀行信貸方案不同，額度從5萬到300萬都有，依照個人職業及信用程度不同而有差異。
保單借款：速度快，利率較低但需有”具保價金之保單”
保單借款是以保單的「保價金」作為資產，向保險公司貸款應急。借錢額度依保單價值而定，通常年利率約2~6.9%。申請日隔天撥款，不失為時間緊迫時的應急選擇。
信用卡預借現金：速度快、但利率高且嚴重影響信用分數
顧名思義就是向發卡銀行申請，將當期信用卡的信用額度「變現」，即時申請即時撥款。然而信用卡循環利率高達15%，且如果無法在期限內清償借款，還會導致個人信用降低，因此較不建議使用信用卡預借現金。
2. 如何選擇、比較信用貸款？
第一次借信貸，一定要知道這三件事：
信貸的利率與額度，是銀行根據每個人過往的紀錄，評估借款人的風險與還債能力之後，給出的方案！所以不同人，即使申請同樣的信貸方案，拿到的利率與額度都不盡相同！
不過，一般來說，銀行會根據借款人的任職機構與職業來決定利率的高低，而根據穩定的收入來決定借款額度的大小。所以通常仍能透過銀行信貸專員，進一步預估該銀行針對各種類型借款人，會核准的利率區間與額度。
銀行必須要在查詢您的「聯徵紀錄」後，才能準確評估您的風險，並給出實際核貸的利率以及額度。在查詢聯徵之前，利率與額度都只能獲得一個「範圍」。
但是！「聯徵紀錄次數是有限的」！任何銀行只要查詢您的聯徵，即使後續您沒有選擇該銀行的貸款，或是被銀行拒絕核貸，都會在您的聯徵報告上留下「新業務申請」的紀錄；而新業務的聯徵查詢紀錄，會保留三個月。而「新業務申請」紀錄過多是一個嚴重的扣分項，會大大影響「銀行核貸的機率」。超過2次核貸機率就會大幅下降，部分銀行甚至有不成文的規定，只要看到「新業務查詢次數」3次以上，就不予核貸。而聯徵查詢紀錄每3個月才會清除一次；換言之，如果這次申請信貸沒有拿到滿意的條件，就要再等3個月！
既然聯徵前無法獲得準確的利率和額度，貨比3家有用嗎？
答案是有用！
iCard.AI實測發現，透過與各銀行信貸業務互動、貨比3家，可以有效幫助您把利率和額度的「範圍」縮小！更重要的是，可以獲得更多資訊幫助您「提高核貸機率」！
銀行聯徵前，一定會「電話照會」，就是一定會打電話給您再次確認資料正確性，並且取得您的同意，才會真的去調聯徵！因此在電話照會前，盡可以的「貨比3家」才是上策！
如何可以有效的貨比3家、並且從中選擇核貸機率最高、利率與額度條件最佳的銀行申請呢？
- 同類型的銀行，通常核准的利率/額度區間會較相似。
- 透過銀行專員，能更了解該銀行針對不同職業/任職機構借款人，可能提供的利率區間與額度。
花旗、渣打、滙豐、星展四大外商銀行核貸相對謹慎，但對「大型企業員工」、「軍公教」、「三師」等優質客群十分有利、總年費用百分率(APR)低至2.86%不是問題！
凱基、王道、安泰近年積極發展信貸業務，接受的客群廣，利率、手續費非常有競爭力！對「一般中小型民營企業員工」、「有信用卡循環貸款者」、「自營商」等一般大銀行眼中風險較高的客群較友善。
國泰、台新、富邦是信貸市場的領頭羊，針對「幾乎所有客群」都提供貸款服務，不過比起積極型銀行和外商銀行，對短期週轉需求、優質客戶等「特定客群」來說開辦費和利率相對較無競爭力。
3. 各類銀行精選信貸推薦
4. 申貸前必看：如何比較？信貸流程、利率試算
如何從市面上所有方案中選擇最適合自己的信貸方案？iCard.AI建議從以下最基本的4個面向著手。
「貸款額度」就是指銀行願意借給多少錢，與借款人的收入息息相關。
信貸的額度上限：政府有法令明文規定，不得超過月薪的22倍(即DBR 22)。不過各家銀行仍有差異，主要是因為「對月薪標準認定不同」；例如部分銀行以扣除勞健保後的月薪計算，部分銀行則以扣除前的金額計算。
信貸額度的下限：一般銀行在官網上通常不會明說，但一般業界慣例是10萬，如果需要貸款10萬以下，可以優先選擇專為「小額資金需求」設計的信貸方案。
小撇步
實務上除了薪轉戶銀行外，其餘銀行只能根據您提供的「財力證明」文件判斷額度，因此建議提供完整年度的財力證明文件，或是直接選擇薪轉戶銀行的貸款，讓銀行正確評估您的額度。
👉更多信用貸款「額度」撇步與地雷看這邊
信用貸款一般核貸時間從送件、拿到報價到銀行撥款，快則3天，慢則7個工作天以上。其中最花時間的就是等銀行的核貸結果(是否通過、最終的利率/額度/還款期為何)。
小撇步
如果急用錢，建議可以優先選擇信用卡往來銀行的卡友貸，或是薪轉戶銀行的貸款，因為銀行已經有您過往的信用紀錄或是收入狀況，可以大大節省評估時間。
銀行信貸提供最常7年(84個月)的還款期，而理論上最短借款期為1個月，但實務上銀行通常希望借款人借錢時間至少在1~3年以上，所以通常設有「提前清償違約金」；「沒有提前清償違約金」的方案，利率通常會較高。
小撇步
如果只是短期資金週轉、想要還款期彈性，建議選擇「沒有提前清償違約金」，或是「隨借隨還」的循環型信貸方案。
確定要借多少錢、借多久、多快需要拿到錢後，接下來當然就是「比價」。銀行借出信貸時，通常會透過兩個地方收取費用：
- 利息：所借金額的一定百分比，借越多、利息越多。
- 手續費*：固定金額的一筆費用，不會因為借錢多少而改變。
有些銀行方案雖然利息高，但是手續費低，反之有些銀行方案雖然看起來利率很有競爭力，但手續費非常高；為了讓各個方案能在同一個平面上比較，一般會將利息與手續費轉換為「總年費用百分率(又可縮寫為APR，Annual Percentage Rate)」來比較；APR越高表示該方案越貴，APR越低則越便宜。
*有些銀行會用諸如開辦費、帳管費、徵信費等名詞，但本質上都是一筆「固定、不隨著借款金額變動的」費用。
申請信貸最佳三步驟
如何有效提高過件機率？iCard.AI建議從「外商銀行」、「積極型銀行」、「大型銀行」這3類銀行中，分別選擇1~2家留資料，請銀行請專員聯繫，這樣不僅可以大幅提升核貸機率，並且有最大機會談到最好的條件！
這三類銀行中，如果剛好有您的往來銀行，iCard.AI建議可以優先送件喔！因為👉
已有信用往來的銀行，尤其是信用卡銀行、薪轉戶銀行，核貸快、核准利率/額度有機會最優！
銀行從來沒有借錢給您，要怎麼判斷您會不會還錢呢？很簡單，參考之前類似商品的往來紀錄。和信用貸款最類似的不外乎信用卡、房貸或是車貸，而對一般人來說最容易培養的往來紀錄就是信用卡。
如果過往信用卡費都有按時繳，而且都沒有動用到信用卡循環利息，對銀行來說就是非常優質的客戶，不僅核貸速度可以很快，利率和額度也很有機會拿到不錯的條件喔！
篩選出合適的方案後，在送件之前，建議可先到該銀行的官網留下簡單的聯絡資訊，通常只需留姓名和電話即可；銀行端便會有信貸業務專員與您聯絡。
留聯絡資訊讓銀行專員聯絡有什麼好處，哪些地方要注意？
最大的好處是，可以更準確的預估核貸的機率！銀行專員的獎金基本上看成交，所以自然也希望您能夠成功核貸。當然，也可以請銀行專員幫您初步預估可能的核貸額度與利率。
需要特別注意的是，銀行專員為了爭取後續協商的空間，有時可能會高報利率。
iCard.AI建議留資訊前，先做足功課，與銀行專員互動過程中才能夠問出關鍵，並更好的驗證各方資訊的準確度喔！
評估完過件機率以及可能的利率區間與額度後，接下來就是正式送件申請了。
iCard.AI建議一次送件1家為優，至多不超過2家；因為聯徵紀錄太多是嚴重的扣分項，不僅影響核貸機率，也會影響利率的高低與額度多寡。一般銀行會將聯徵紀錄查詢次數分成5類：
- 聯徵查詢三個月內查2次：-10
- 聯徵查詢一個月內查1次：-5
- 聯徵查詢三個月內查1次，一個月內無查詢：0
- 聯徵查詢三個月內查1次，兩個月內無查詢：+5
- 無查詢：+10
*以上資訊僅供參考，實際核貸評估仍以各銀行為準。
想知道銀行完整核貸評分項目？iCard.AI大解密 》
信用貸款申請流程與平均所需時間
銀行申請信貸所需資料各銀行雖略有不同，但大同小異，一般不外乎提供以下文件：
- 身分證件正反面
- 收入證明
填寫完個人資料、提供財力證明並送出申請後，一般銀行會請信貸專員以電話方式再次確認：
- 申請人為您本人申請。
- 申請書內的資料是否填寫正確。
- 同意銀行查詢您的聯徵紀錄(每三個月最多只有3次機會)。
電話確認完成後，銀行就會去聯徵中心查詢您的聯徵報告，在此之前，銀行都還不會去查聯徵，所以如果臨時決定不要申請該銀行信貸，這個階段是最後的後悔機會喔！
銀行會根據查詢到的聯徵分數，決定是否借錢給您(是否核貸)、借多少(額度多少)、利息多少、多久還款。
照會結束後，銀行就會開始查詢申貸人的聯徵紀錄，根據聯徵紀錄以及該申貸人提供的收入證明評估貸款金額以及利率。核貸速度通常和銀行是採人工核貸為主或是以系統為主有關，因此核貸速度落差較大。
以滙豐來說，最快從申請到核貸完成只需要一天，而一般銀行通常需要照會完成後當天~2天。
如果銀行審核後的結果您覺得合適，拿到核貸方案的當天就可以直接進入對保階段囉！
拿到銀行核貸結果之後，就只能接受嗎？有議價空間嗎？
拿到銀行根據聯徵報告給出來的利率與額度後，能夠調整的空間確實有限，但還是有的喔！
一般信貸中的費用可分為「利息」和「手續費」。每家銀行計算利息的方式大同小異，最常見的方式是把客戶依照風險程度分成不同群組，每個群組有一定的利率區間，在這個區間內，是可以爭取到較低的利率。但是如果要由原本群組跳到另一個群組，難度就比較大。
手續費部分能夠調整的空間就相對較大，銀行常推出「手續費減免」的活動，持續關注iCard.AI掌握最新手續費減免資訊！
對保是信貸核准後，銀行和申貸人簽署合約、再次確定方案內容，同時核對身份的過程。
常見的方式是到鄰近的分行，與銀行行員面對面完成，近年也有諸多銀行推出線上對保，核貸後10分鐘內即可撥款。如果急用錢，建議可以選擇有提供線上對保的銀行方案。
信貸延遲繳會怎樣嗎？
信貸遲繳1-2天很常見，銀行通常都不會特別通知。但若遲繳頻率太高，還是可能會影響到信用紀錄。
信貸遲繳5-7天，銀行內部會將借款人列為觀察名單，但銀行可能還不會有動作。
若遲繳超過30天，銀行會正式動作，以簡訊或電話方式通知借款人。有部分銀行會在信貸遲繳10天後就開始聯繫，詢問是否需要其他協助。
信貸遲繳60天，銀行開始使用較強硬的手段，可能會停用借款人的信用卡，或是以簡訊、電話及信件密集通知。
信貸遲繳超過90天，銀行將尋求法律協助，會寄出存證信函，並視情況決議是否請法院協助，強制要求繳交欠款。
5. 信貸會不會過？iCard.AI整理兩大技巧
聯徵查詢次數非常寶貴，如果確定要送件申請，當然首要目標是選擇最有可能過的銀行方案，再從可能會過的銀行方案中，選擇條件最好的一家。一般只要信用狀況良好，都會過件。
如何判斷自己的信用狀況在銀行眼中是「良好」的呢？
答案是，申貸前先直接去聯徵中心調閱自己的聯徵報告、看「信用評分」與您所在的百分比區間。
每家銀行風險偏好程度不同，不過一般百分比區間在50%以上的申請人 (相當於贏過全台一半以上的人)，過件的成功率基本上是高的。
查自己的聯徵，會不會留下紀錄、影響信用評分與申貸過件率？
答案是「不會」。根據iCard.AI實測，自己查詢自己聯徵的紀錄，銀行是不會看到的！也不會影響信用評分，所以可以大膽放心查！
怎麼查詢自己的聯徵報告？
聯徵中心提供網路查詢個人信用報告的服務，此外，也可以親自前往位於台北市中正區重慶南路1段2號16樓的聯徵中心直接取得紙本報告。每人每一年度可享有一次免費查詢。詳情可上聯徵中心網站查詢。
一般銀行通常會有一個人工評估表，協助業務員幫銀行找到好客戶；如果您能夠將自己的情況盡可能如實告知銀行業務員，他們就能夠更準確幫您評估過件機率喔！
iCard.AI也彙整各大銀行實際評估的項目，大致模擬出銀行人工評估規則，以一般民營企業上班族為例：
| 評分項目 | 分數大於0才可能通過 40分以上確定能通過 |
| A. 存摺 | 1》月光族又百元提領:-10 2》月光族:-5 3》薪轉或往來銀行戶頭存積破千: 5 4》薪轉或往來銀行戶頭存積破萬: 10 |
| B. 年資 | 1》年資滿半年,前職異動頻繁:-10 2》年資滿半年:-5 3》年資滿一年:0 4》年資滿三年: 5 5》年資滿五年: 10 |
| C. 信用卡繳款狀況 | 1》最近三個月內異常:-10 2》最近半年內異常:-5 3》幾乎沒在用:0 4》整年偶爾異常,一周內補齊: 5 5》繳款完全正常: 10 |
| D. 聯徵查詢次數 | 1》聯徵查詢三個月內二查:-10 2》聯徵查詢一個月內一查:-5 2》聯徵查詢三個月內一查,一個月內無查詢:0 3》聯徵查詢三個月內一查,兩個月內無查詢: 5 4》無查詢過: 10 |
| E. 月薪 | 1》20000以下:-10 2》固定底薪20000以下:-5 3》20000~30000:0 3》30000~40000: 5 4》40000以上: 10 |
| F. 信用卡循環狀況 | 1》30萬以上:-10 2》10萬以上:-5 3》無卡or極少用:0 4》10萬以下: 5 5》少循環or全額繳清: 10 |
| G. 負債狀況 | 1》月薪22倍內:-10 2》房貸只繳息:-5 3》小白:0 4》月薪10倍內: 5 5》沒任何負債: 10 |
| H. 債務分佈(含信用卡) | 1》半年內有增加或整合:-10 2》一年內有增加或整合:-5 3》第一次貸:0 4》前貸已超過一年以上: 5 5》整年負債皆持續減少中: 10 |
| I. 保人狀況 | 1》有共同債務:-10 2》有保證債務:-5 3》無擔任過保人: 5 4》可增提保人: 10 |
| J. 年齡 | 1》45歲以上:-10 2》20~25歲:-5 3》25~35歲: 5 4》35~45歲: 10 |
6. 信用貸款常見問題
如何選擇信貸方案？
iCard.AI建議採取以下步驟，能獲得更高的核貸機率，以及更好的方案：
1. 根據您的條件，從外商銀行、國內大銀行以及積極擴張的銀行，這三個群組中各選擇一家銀行
2. 點擊iCard.AI網站上的「請銀行專人聯繫我」至銀行官網留資料、請銀行專人聯繫，獲得更精準報價
3. 選擇機率最高的1家銀行 (至多不超過3家) 送件申請
還想知道更多提高過件機率、拿到更低的利率、更高的額度？上iCard.AI，撇步一把抓！
借信貸有哪些要注意的地方？
iCard.AI列出申貸時，3個最需要注意的地方：
1. 頻繁查詢聯徵會嚴重影響過件機率！先上iCard.AI評估過件機率，並多到銀行官網留資料獲得更多資訊！
2. 比較各家信貸時，看每月實際還款金額、總年費用百分率最準確！可上iCard.AI直接比較。
3. 注意提前還款是否有違約金！
更多細節，上iCard.AI。
信貸利率如何試算？
信貸的利率又可以分為銀行核貸時給出的利率，以及借款人每年實際還款的利率、又稱總年費用百分率。兩者之間的差距主要在於利息以外的其他一次性、固定的手續費用，如開辦費/徵信費等等；此外，近年銀行陸續推出首月，或甚至借款前半年固定超低利率的方案，也會導致銀行給出的利率和實際還款的利率有落差。
信貸利率用Excel內建的函數便可以計算：=RATE(nper, pmt, pv)；其中 nper為分期付款的期數；pmt為每期本息金額，需注意因為是現金流出，必須用負值；pv則為貸款金額。
信貸通常可以借多少錢？如何提高額度？
信用貸款可貸額度主要和以下兩個因素有關：
1. 個人收入水準–>法定可借上限為固定月收入的22倍 (DBR 22)。
2. 銀行對於”固定收入”的認定。
怎樣有效提高信貸額度？上iCard.AI看各種提高額度小秘訣。