你真的了解信用卡分期的概念嗎？當想購買高額商品，卻不想在一期內負擔全額，刷卡分期不失為一個好選項。不僅能減輕每月的支出壓力，也能入手想要的商品。不過，許多消費者也會擔心信用卡分期影響銀行的信用分數。
其實，有些情況下，信用卡分期真的會在聯徵中心留下紀錄，並影響信用分數喔！為此，以下整理了完整信用卡分期概念及須知，以及是否需要手續費、利率、分期方式，替你比較帳單分期、預借現金分期的差異，讓你聰明消費！
信用卡分期有哪幾種？
信用卡分期有哪幾種？信用卡分期分為三種，刷卡分期(消費分期)、帳單分期，以及預借現金分期。
請繼續往下看比較表格，以及詳細介紹。
刷卡分期 | 帳單分期 | 預借現金分期 | |
|---|---|---|---|
分期概念 | 1. 消費時，申辦商家、網路賣家所提供的分期方案 2. 消費後，主動向銀行申請該筆消費金額分期 | 消費後，向銀行申請，將當期的信用卡帳單金額分期繳款，並與銀行約定分期利率條件 | 透過向銀行申請，將信用卡預借現金額度，從ATM、臨櫃領出來當作現金使用 |
分期方式 | 單筆消費金額÷分期期數 | 帳單金額÷分期期數 | 領出來的現金÷分期期數 |
利息 | 利率：0～15％ | 利率：6～15％ | 無 |
手續費 | 無 | 無 | 單筆預借現金x3%-4%（依各家銀行規定） |
信用影響 | 不會影響 | 不會影響 | 會影響 |
適用對象 | 現金存款不多，但有穩定收入 | 日常消費多以刷卡為主的消費者 | 急需用錢，且有還款能力 |
．消費分期 / 刷卡分期是什麼？
刷卡消費分期的類別，只要每月準時繳納當期應付金額，銀行不會向消費者加收其他費用，也不會影響個人信用。許多百貨公司或常見電商，現在多數都會提供分期零利率的優惠，消費者可以評估後自由運用。
．帳單分期是什麼？
帳單分期，通常由消費者主動申請，「將當期的信用卡帳單金額分期繳款」，並與銀行約定分期利率條件。一旦申請帳單分期，這期帳單就不再計入循環利息。只要消費者每月準時繳款，並不會影響個人信用分數。
不過若是分期後仍有遲繳、或未繳足最低繳款金額的狀況，不僅要繳納原本的「帳單分期利息」，還會產生所謂的「違約金」，消費者最在意的個人信用分數，也會被扣分喔！
．預借現金分期是什麼？
預借現金分期為，當臨時有現金需求時，可使用信用卡從ATM、臨櫃提領現金，利用消費者信用卡的預借現金額度，向發卡銀行申請成現金來使用。還款費用包含「借款的金額」加上「手續費」，還款方式則與繳納信用卡費相同。
不過消費者需注意，若無法當期一次還清所有預借現金的金額，則需要繳納「循環利息」，循環利率約依每間銀行不同，約落在10－15%。並且使用預借現金分期會在聯徵中心留下紀錄，謹慎使用！
信用卡分期利率怎麼算？
信用卡分期利率依照種類（單筆消費、帳單分期、預借現金分期），以及分期期數而產生不同的利率算法。不過，只要消費者設定好申請金額、分期期數、分期年利率的目標數字，就可以到銀行提供的試算功能進行線上試算。多數銀行網頁都有提供此服務，可以多加利用！
信用卡分期注意事項
以下整理了三個信用卡分期注意事項。若想使用信用卡分期服務的消費者，一定要仔細閱讀！
1.信用卡分期提前繳清需支付違約金
信用卡分期能提前繳清嗎？答案是不太行。大多數的銀行在消費者申請信用卡分期後，依照約定，便無法再更改期數。就算消費者手頭剛好有足夠現金，也只能繼續乖乖分期繳納。少數銀行則是能提前繳清，不過需要多付違約金或手續費。
2. 遞延型商品可無條件解約
遞延型商品是什麼？遞延型商品指的是消費者一次付清款項，分期收到商品或享受服務。常用於健身房、醫美診所等。因一次付清通常可享不錯的優惠，許多消費者會選擇此類付款方式。
而遞延型商品因消費者無法事先檢驗商品，消費者可以選擇隨時通知銀行終止付款給廠商，不要被商家說不能退款的話術迷惑！不過，先前已享受的服務、已上的課程就無法再退款了，只能拿回未來尚未使用服務的對應金額。
3. 分期方式與利率差異
信用卡分期其實可再細分為「特約商店」及「指定消費分期」。「特約商店」為銀行或商家不定期推出，通常期數短、零利率；「指定消費分期」則是對於未提供分期的店家，消費者可主動申請。申請方法為，在刷卡後至信用卡結帳日的2天前，消費者主動向銀行申請指定消費分期。申請指定消費分期時，一定要向銀行確認詳細資訊，包括是否提供免手續費期數、手續費用計算等、能夠分幾期等。
信用卡分期常見問題
信用卡分期會占用額度嗎？
會。每繳一期，額度會還給你一期。
信用卡刷卡分期會影響信用嗎？
「消費分期」或「帳單分期」，聯徵中心未列入評分模型，所以並不會影響信用評分！不過「預借現金分期」就會直接影響信用評分了。
信用卡分期能提前償還餘額嗎？
銀行大多數都沒有提供此服務。有些少數能提前償還的則需支付違約金或手續費。
若真的繳不出卡費怎麼辦？
建議消費者先申請「帳單分期」。帳單分期後，只要正常繳款，就不會啟動循環利息，也不會納入信用評分中。不過銀行將計收分期利息，利率大約6%-15%之間。